Järjestelylaina mahdollistaa useiden pienempien lainojen, osamaksujen ja luottojen yhdistämisen yhdeksi isommaksi lainaksi. Tavoitteena on säästää kuukausittaisissa lainanhoitokuluissa, kun useiden pienten luottojen sijaan lyhennetään vain yhtä lainaa.
⭐⭐⭐⭐⭐
Lainasummat: 1000 – 70 000 €
Laina-aika: 1 – 20 vuotta
Korko: 4 – 19 %
⭐⭐⭐⭐⭐
Lainasummat: 500 – 70 000 €
Laina-aika: 1 – 20 vuotta
Korko: 4.19 – 19 %
⭐⭐⭐⭐
Lainasummat: 500 – 70 000 €
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Korko: 4.5 – 19 %
⭐⭐⭐⭐⭐
Lainasummat: 1000 – 70 000 €
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Korko: 4.19 – 19 %
⭐⭐⭐
Lainasummat: 5000 – 60 000 €
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Korko: 8.79 – 19 %
Mikä on järjestelylaina?
Järjestelylainalla tarkoitetaan lainaa, joka käytetään aiemmin otettujen lainojen ja luottojen yhdistelyyn. Joskus puhutaan myös yhdistelylainasta, jolla tarkoitetaan käytännössä samaa asiaa.
Lainojen järjestelyä harkitaan yleensä silloin, kun kuukausittain maksetaan useampia osamaksuja, pienempiä lainoja tai luottokorttivelkoja. Useammasta luotosta maksetaan myös useat kulut, mikä kerryttää maksut isommiksi.
Järjestelylainan tavoitteena on saada kaikki kalliimmat pienet luotot saman lainan alle. Tämän jälkeen voidaan keskittyä maksamaan vain yhtä lainaa pois, mikä tuo yleensä selkeyttä omaan talouteen.
Säästöä syntyy siitä, että jatkossa maksetaan vain yhteen lainaan liittyvät kulut. Kun lainan lisäksi kilpailuttaa, voi lainalle saada myös edullisemman koron.
Netistä haettavat järjestelylainat ovat vakuudettomia. Omasta pankista voi kuitenkin myös hakea joissain tapauksissa vakuudellista järjestelylainaa. Se edellyttää kuitenkin asunnon tai muun kiinteän omaisuuden asettamista lainan pantiksi.
Milloin lainojen järjestely kannattaa?
Lainojen järjestely kannattaa silloin, kun on kertynyt useampia pieniä lainoja ja luottoja maksettavaksi ja halutaan estää mahdollinen ylivelkaantuminen.
Luottokortista, lainoista ja osamaksuista maksetaan varsinaisen lyhennyksen lisäksi tilinhoitopalkkioita, laskutuslisää ja muita mahdollisia kuukausittaisia kuluja. Useamman luoton kuluista voi kertyä kuukausittain jo huomattava summa, minkä lisäksi maksetaan vielä korkoa.
Järjestelylainaa kannattaa hakea myös silloin, jos omat kulutusluotot on otettu vuosia sitten. Kulutusluottoja koskeva korkokatto on laskenut useampaan kertaan, joten lainaa voi saada aiempaa pienemmällä korolla. Tällöin säästöä syntyy myös korkokustannusten osalta.
Pienempien luottojen yhdistäminen yhden isomman järjestelylainan alle voi myös tuoda selkeyttä talouden hoitoon. Useiden pienten laskujen kautta voi olla vaikea hahmottaa sitä, kuinka paljon luottokortteihin ja osamaksuihin kuluu kuukausittain rahaa.
Yksi iso järjestelylaina tekee tilanteen selkeämmäksi, jolloin omaa rahankäyttöä on helpompi suunnitella.
Näin voit hakea järjestelylainaa helposti netistä
Vakuudettoman järjestelylainan hakeminen onnistuu helposti netistä.
Alustavan lainapäätöksen saa yleensä heti hakemuksen lähettämisen jälkeen. Hakemuksen liitteeksi voidaan pyytää esimerkiksi palkkakuittia tai muuta tulotositetta, jonka tarkastamisen jälkeen tehdään lopullinen päätös lainan myöntämisestä.
Järjestelylainoja kannattaa kuitenkin aina vertailla ennen lainan ottamista. Näin saa mahdollisimman edullisen koron, jolloin myös syntyvä säästö on mahdollisimman suuri.
Hae järjestelylainaa näin:
Järjestelylainan myöntäjä voi maksaa aiemmat luotot ja lainat puolestasi pois, jolloin sinun ei tarvitse tehdä sitä itse. Yleisempää kuitenkin on se, että lainasumma maksetaan tilillesi ja maksat aiemmat velat itse pois.
Ennen järjestelylainan hakemista kannattaa selvittää kaikkien olemassa olevien luottojen jäljellä olevat kustannukset. Suurin hyöty saadaan sillä, että kaikki vakuudettomat luotot yhdistetään yhdeksi lainaksi.
Velkojen järjestely tuo helpotusta talouteen
Erilaisten luottojen ja osamaksujen ottaminen on tehty nykyään helpoksi. Vaikka yksittäisen luoton kuukausikulu voi olla pieni, useista lainoista ja luotoista kertyy kuukausittain helposti jo isompi summa maksettavaa.
Järjestelylaina kannattaa lähes aina. Alla olevassa esimerkissä järjestelylainaa harkitsevalla on kaksi luottokorttia, vakuudeton laina ja yksi osamaksu, jonka avulla on tehty kalliimpi hankinta.
Vaikka yksittäisten luottojen kuukausikulut eivät tunnut suurilta, muodostuu niistä jo yhteensä merkittävä summa maksettavaa kuukaudessa.
| Luottoa jäljellä | Tilinhoitokulut | Korko | Takaisinmaksuaika | Kuukausikulu | Kokonaiskustannus | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Osamaksu | 1 000 € | 5 €/kk | 12 % | 1,5 vuotta | 94 € | 1 126 € |
| Luottokortti 1 | 2 000 € | 5 €/kk | 18 % | 2 vuotta | 105 € | 2 516 € |
| Luottokortti 2 | 3 000 € | 6,50 €/kk | 19,90 % | 2 vuotta | 159 € | 3 817 € |
| Laina | 4 000 € | 10 €/kk | 17,50 % | 5 vuotta | 110 € | 6 629 € |
| Yhteensä | 29 €/kk | 468 € | 14 088 € |
Näiden maksamiseen haetaan järjestelylainaa, joka saadaan kilpailuttamisen kautta edullisemmalla korolla. Myös tilinhoitopalkkioiden kautta saadaan säästöä, kun sitä maksetaan jatkossa vain yhdestä lainasta.
Järjestelylainan avulla kuukausittain maksetaan aiempaa pienempi summa takaisin. Myös lainan kokonaiskustannukset ovat pienemmät kuin aiempien lainojen ja luottojen kustannukset yhteensä. Näiden syiden takia monilla onkin todella positiivisia kokemuksia järjestelylainoista.
| Luottoa jäljellä | Tilinhoitokulut | Korko | Takaisinmaksuaika | Kuukausikulu | Kokonaiskustannus | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Järjestelylaina | 10 000 € | 5 €/kk | 14,80 % | 3 vuotta | 350 € | 12 624 € |
Kuka voi saada järjestelylainan?
Vakuudettoman lainan saaminen edellyttää sitä, että lainan pystyy maksamaan takaisin. Lainaa voi hakea, kun seuraavat vähimmäisvaatimukset täyttyvät:
Pankeilla ja rahoituslaitoksilla voi olla myös tästä hieman poikkeavia vaatimuksia, ja esimerkiksi isomman lainasumman saaminen edellyttää yleensä korkeampaa ikää.
Kun lainaa hakee kilpailutuspalvelun kautta, ei näitä ehtoja tarvitse itse selvittää. Palvelu tekee sen puolestasi, ja välittää hakemuksesi niille rahoituslaitoksille, jotka voivat tarjota sinulle lainaa.
Jos lainat ja osamaksut ovat johtaneet tilanteeseen, että maksuja on jäänyt rästiin ja luottotiedot on menetetty, voi apua olla silti saatavilla esimerkiksi velkajärjestelyn kautta. Toisaalta joskus myös luottotiedottoman on mahdollista saada vakuudellista järjestelylainaa, jonka avulla talous saadaan takaisin tasapainoon.
Mikäli ei omista lainan pantiksi kelpaavaa omaisuutta, voi tilannetta pyrkiä ratkaisemaan Takuusäätiön takaaman järjestelylainan tai oman hyvinvointialueen sosiaalisen luoton avulla.
Mikä on järjestelylainan korko?
Järjestelylainan korkoon vaikuttaa moni lainaan ja lainanhakijaan liittyvä tekijä. Useimmiten iso järjestelylaina on hieman edullisempi kuin pieni, mutta tämä riippuu täysin lainaa tarjoavan rahoituslaitoksen hinnoittelusta.
Vakuudettoman lainan hakijasta tehdään luottoluokitus, jonka perusteella määritetään tarjottavan lainan korko. Mikäli järjestelylainaa pystyy hakemaan yhdessä puolison tai muun yhteisvastuullisen hakijan kanssa, on sen korko yleensä hieman edullisempi.
Uusi korkokatto rajasi vakuudettomien lainojen ja luottojen korkoa entisestään 1.10.2023 alkaen. Lainan korkoprosentti saa olla nykyään korkeintaan 15 prosenttia, mihin voidaan lisätä vielä viitekorko. Tällöinkin korko saa kuitenkin olla vain korkeintaan 20 prosenttia.
Paras järjestelylaina löytyy kilpailuttamalla lainat
Kilpailuttaminen kannattaa myös järjestelylainaa hakiessa, koska vain sen kautta voi varmistua siitä, että saa edullisimman lainan.
Järjestelylainan tavoitteena on säästää luottoihin liittyvissä kustannuksissa ja saada talous parempaan tasapainoon. Siksi kilpailuttaminen nousee erityisen tärkeään rooliin.
Kilpailuttaessa pyydetään tarjouksia useista eri rahoituslaitoksista. Saatuja tarjouksia vertaillaan erityisesti lainan sivukulujen ja koron osalta, mutta myös takaisinmaksuaika kannattaa huomioida. Vertailemalla voidaan löytää edullisin lainatarjous ja hyväksyä se.
Netin kilpailutuspalvelut tekevät asian hakijoille helpoksi. Näitä hyödyntämällä voi tavoittaa useita pankkeja ja rahoituslaitoksia täyttämällä vain yhden hakemuksen. Myös saadut lainatarjoukset kerätään usein yhdelle sivulle, missä niiden vertailu on erityisen helppoa.
Usein kysyttyä järjestelylainoista
Järjestelylainaa voi hakea jopa 60 000 euroon saakka. Myönnettävä lainasumma riippuu aina hakijan taloudellisesta tilanteesta ja tuloista.
Kyllä voi hakea. Vakuudettoman lainan hakeminen edellyttää vakituisia tuloja ja myös eläke lasketaan sellaiseksi.
Järjestelylainaa voi hakea, jos omaa puhtaat luottotiedot ja riittävän maksukyvyn. Hakijan on oltava myös täysi-ikäinen ja hänellä tulee olla säännöllisiä tuloja. Maksuhäiriömerkintä on aina este vakuudettoman järjestelylainan myöntämiselle.
Vakuudetonta järjestelylainaa voi hakea helposti netistä. Lainaa kannattaa hakea kilpailutuspalvelun kautta, jolloin edullisimman lainatarjouksen löytäminen käy hetkessä.
Lainojen vertailun tavoitteena on löytää edullisin lainatarjous parhailla ehdoilla. Pankit ja rahoituslaitokset hinnoittelevat kuitenkin aina omat lainatuotteensa itsenäisesti, joten hakijat voivat saada koron ja lainakulujen osalta erilaisia tarjouksia. Vain vertailemalla tietää, mikä niistä on edullisin.
Maksuhäiriömerkintä on aina este vakuudettoman lainan myöntämiselle. Joskus on kuitenkin mahdollista hakea vakuudellista järjestelylainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Mikäli tähän ei ole mahdollisuutta, kannattaa kääntyä Takuusäätiön puoleen tai hakea oman hyvinvointialueen sosiaalista luottoa.